Эта статья о том, как выгоднее погасить кредит досрочно, сократив платеж или срок. Из этой статьи вы узнаете, что для заемщика наиболее выгодным считается вариант с меньшим сроком кредита. По аналогии с предыдущим разделом, с уменьшением срока кредита уменьшается и сумма процентов. При этом клиент сэкономит значительную сумму.
Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.
Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.
Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.
Что значит досрочное погашение кредита
Досрочное погашение – это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж – добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.
Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?
Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.
Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.
Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.
Раньше, до 2023 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.
С ноября 2023 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.
ФЗ-№284, вступивший в силу 2022-09-18 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. 
Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.
Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:
- устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
- начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
- накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
- отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).
Нормативные положения о досрочном возврате
В ч. 2 ст. 810 ГК РФ говорится – заемщик имеет право осуществить досрочное гашение полностью или частично при беспроцентном займе “по умолчанию”. Ограничение указанной возможности может предусматриваться в договоре между банком и клиентом.
Здесь же сказано, что гражданин имеет соответствующее право на частичный или полный преждевременный возврат и в случае получения процентного займа, выданного для личного, семейного или домашнего использования – при условии уведомления кредитора не менее, чем за 1 месяц до такого возврата.
В ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 2022-09-18 “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353) представлено почти точно такое же нормативное положение — кредитора нужно оповещать за 30 календарных дней до даты фактического осуществления досрочного возврата, но даны некоторые уточнения.
В частности:
- в ФЗ № 353 сказано, что указанный 30-дневный срок применяется только в отношении полного возврата (в ГК РФ сказано, что и в отношении частичного, и в отношении полного);
- если с даты выдачи займа, предоставленного на нецелевые нужды, еще не прошло 14 суток, заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение кредита без предварительного уведомления банка (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования чужими денежными средствами);
- если с даты выдачи займа, предоставленного на определенные цели, еще не прошло 30 суток, заемщик вправе осуществить полное гашение без уведомления (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования);
- договором сторон может предусматриваться условие о возможности осуществления частичного погашения только в дату совершения очередного аннуитетного или дифференцированного платежа (согласно графику платежей, который выдается кредитором при заключении кредитного договора, а также доступен в личном кабинете на сайте банка).
Частичное досрочное погашение кредита
Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.
К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.
Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.
При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:
- Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
- Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.
Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.
Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж
При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. 
Это можно увидеть в графике платежей.
Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.
Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.
Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.
При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.
В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.
Полное погашение
Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.
Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.
Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.
Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.
В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.
О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.
Процедура досрочного гашения кредита
Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.
Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. 
Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.
Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.
Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.
Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.
Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.
Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.
Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.
Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.
Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.
Правила досрочного погашения в 2023 году
Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.
Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:
- За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
- Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
- Уплатите долг.
- Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.
Расчёт досрочного погашения кредита
При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.
Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.
Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.
Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.
Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.
Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.
Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.
Как составить заявление о досрочном погашении
Если банк не имеет собственных бланков и вы не смогли найти универсальный бланк в интернете, его можно написать от руки в вольной форме. Для того, чтобы оно имело юридическую силу, обязательно указать в заявлении:
- Свои паспортные данные;
- Название компании-кредитора;
- Номер договора, а также дату его подписания;
- Условия договора;
- Дату получения денег;
- Даты выплат;
- Указать, что долг закрыт и дату завершающего платежа;
- Сумму переплаченных процентов (вот тут вам и понадобятся онлайн-калькуляторы);
- Требование возврата денег;
- Реквизиты, куда следует совершить перевод;
- Уведомить банк в письменной форме, что в случае отказа вы обратитесь в суд;
- Подпись и дата.
Только в таком виде заявление о возврате процентов будет расцениваться судом как документ, имеющий юридическую силу. Сейчас большая часть подобных судебных дел завершаются победой заемщиков.
Пять ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. 
Частичный досрочный возврат кредита.
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении
Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 2022-09-18
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 2022-09-18
Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку 
Досрочный возврат кредита.
Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.
Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.
Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку (списались со счета)
Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.
Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке 
Досрочное погашение кредита.
В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же (первый столбец).
В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.
Когда лучше делать досрочное погашение кредита?
Нужно предупредить банк о своем решении не позднее, чем за 30 дней до погашения суммы займа. Вносить сумму лучше в день платежа по кредиту. Если внести деньги позже (например, через семь дней), то из суммы вычтут проценты за эти дни. Банк может брать оплату только за фактическое время пользования займом.
Как влияет досрочное погашение кредита?
Досрочное погашение кредита снижает финансовую нагрузку за счет уменьшения суммы процентов: вы платите только за то время, что фактически пользовались деньгами. Главное условие — в установленный договором срок предупредить банк о том, что вы планируете закрыть кредит досрочно.
В каком случае банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит?
Что заставляет банк требовать досрочного погашения кредита: Заемщик не выполнил условия относительно обязательного страхования. Нарушение целевого использования кредита. Должник нарушил условия возврата денежных средств по кредиту.
Как выгоднее погасить кредит досрочно?
Лучше досрочно гасить кредит именно в день платежа. Если внести сумму позже, то с внесенной суммы спишутся проценты за эти дни, а на погашение пойдет остаток суммы.
Как делается перерасчет при досрочном погашении кредита?
Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу.
Как правильно частично досрочно погасить кредит?
Чаще всего выгоднее уменьшать срок кредита — это снижает переплату по процентам. Но стоит учитывать свою степень стабильности и возможность платить бóльшую сумму каждый месяц. Иногда лучше выбрать уменьшение платежа и вносить больше денег, чем нужно, когда они есть — выйдет та же экономия, что и при увеличении срока.
Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.
Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:
- Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
- Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.
Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 2022-09-18
Сделаем досрочку через 1 год (слева) и через 2 года (справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов. 
Досрочный возврат кредита.
В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.
Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше
Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.
Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.
Как влияет досрочное погашение на кредитную историю
Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.
На качество кредитной истории напрямую влияют:
- просрочки;
- взыскание с клиента долга через суд;
- недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
- большое количество микрозаймов одновременно.
Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. 
Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.
Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.
Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.
Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.
Уменьшение срока или платежа: что выгоднее
Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.
Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.
Что для этого нужно сделать?
Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.
Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.
Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.
Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.
Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.
При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.
Особенности досрочного погашения кредита в российских банках
Несмотря на то что с 2023 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.
Сбербанк
В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.
При полном погашении необходимо:
- Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
- Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
- Перевести нужную сумму на счёт банка.
- Дождаться списания денег.
- Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.
При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.
Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.
В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.
Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:
- паспорта;
- кредитного договора;
- справки об отсутствии долга.
Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.
ВТБ 24
В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.
Предлагается 2 вида частичного погашения:
- сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
- уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.
В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.
Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.
Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:
- Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
- Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
- Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
- После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.
Хоум Кредит Банк
Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:
- сокращение срока кредитования;
- уменьшение размера платежей.
Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.
У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.
Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.
На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.
Досрочное закрытие кредита – право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.
Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.
Дополнительные вопросы
Как погасить долг раньше времени
Все крупные банки работают, придерживаясь некоторых правил. Также, подобные правила действительны и для многих других финансовых организаций. В соответствии с ними, клиент может в любой момент прийти и погасить кредит. При этом не нужно никаких разрешений со стороны кредитной организации. Единственное условие – это предупреждение о возврате. Следует не менее, чем за 30 дней предупредить кредитора в письменном виде о том, что вы собираетесь закрыть долг заранее. Лучше, если вы укажете точную дату, и срок будет равен одному месяцу. Постарайтесь подгадать таким образом, чтобы погашение займа выпало на будний день.
Многие банки принимают оплату через мобильное приложение или веб-интрефейс. К примеру, в Сбербанке это Сбарбанк-онлайн. Также, можно лично явиться в банковское отделение дважды. В первый раз для подачи заявления, во второй – чтобы вернуть долг.
Могут ли вернут страховку
Многие банки заставляют своих клиентов оформлять и страховку. Это дополнительные траты для людей, но банки таким образом хотят обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков. Получается, что своей страховкой вы покрываете несвоевременную выплату кредита другими людьми. Понятно, что оставлять свои деньги банку никто не захочет, следовательно, нужно провести процедуру возврата.
Страховку по кредиту тоже можно вернуть, как и проценты за время, оставшееся до возврата кредита. Возврат также возможен только за тот срок, который остался до конца кредита. Страховка входит в сумму ежемесячных платежей и не будет возвращена за то время, пока человек пользовался заемными средствами.
Чтобы вернуть страховку, нужно:
- В тот же день, когда было подано заявление о возврате процентов, подать заявление и о возврате страховки;
- Вместе с заявлением подаем паспорт, справку о погашении кредита и договор;
- Дожидаемся рассмотрения заявки (может занять не один день);
- Приходим в банк и забираем деньги.
Тут важно отметить, что это бесплатно. Банку это не выгодно, но производится вычисление оставшейся страховки довольно быстро (в большинстве случаев). Требовать за данную процедуру с вас деньги банк не имеет права.
Страховку можно и не вернуть. Для того, чтобы точно знать, отдадут вам деньги или нет, следует внимательно читать договор при его подписании. Если есть отдельный пункт, указывающий на это, то можно потребовать его пересмотра, если он для вас не выгоден. В том же случае, если про возврат страховки ничего не написано, то и вернуть средства у вас не получится.
Что делать, если банк отказывает Вам
Если кредитор не принял от вас заявление на компенсацию процентов, вы можете смело обращаться в суд. Для исполнительного органа нужно грамотно составить заявление: самостоятельно или с помощью юриста. Дополнительно можно обратиться в общество, которое защищает права потребителей – там тоже помогут с оформлением иска.
Учитывая статистику по таким делам, в большинстве случаев выигрывают истцы (заемщики). При этом все расходы, которые возникают на протяжении судебных разбирательств, возмещают банки. А еще вы можете потребовать от банка моральную компенсацию – имеете полное право и все возможности её получить.
Подытожим: Если вы оформляете потребительский кредит, то имеете все возможности вернуть по нему проценты. Процедура не сложная, но требует изучения нюансов и ответственного подхода. При этом суд должен быть последней инстанцией для обращения. Ведь решить вопрос через банк получится быстрее, только действовать нужно грамотно.
Заключение
Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.
Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.
Как осуществляется обращение взыскания на дебиторскую задолженность
Обращение взыскания на дебиторскую задолженность заключается в переходе к взыскателю прав неплательщика на приобретение дебиторской задолженности в размере, устанавливаемом по положениям ч. 3 ст. 69 Закона «Об исполнительном производстве», но не более величины ДЗ, актуальной на дату обращения взыскания и исключительно с соблюдением тех же условий.
Общение осуществляется при:
- согласии взыскателя – в этом случае происходит перечисление положенных сумм на депозитный счет подразделения службы судебных приставов;
- отсутствии согласия – с использованием варианта реализации дебиторской задолженности на открытых торгах.
В отдельных ситуациях взыскание недопустимо. Ограничение распространяется при:
- истечении срока исковой давности для проведения процедуры;
- пребывании дебитора за пределами России в государстве, с которым у РФ отсутствует соглашение, предусматривающее предоставление правовой помощи;
- нахождении организации в состоянии ликвидации;
- прекращении осуществления деятельности в качестве юридического лица и последующем исключении из реестра организации;
- инициации процедуры банкротства.
Для обращения взыскания судебным приставом выносится постановление, которое доводится каждой стороне конфликта в течение суток после утверждения.
При досрочном погашении
Возвращение процентов по кредиту в случае досрочного погашения обычно не допускается, но здесь возможны исключения.
В частности в ситуации, если клиент банка осуществил полное погашение ипотеки существенно раньше установленных сроков.
В 2023 году появилась судебная практика, создавшая прецедент, в котором индивидуальный предприниматель доказал в суде, что уплатит все проценты за срок, когда уже перестал пользоваться заемными средствами.
Юристы банка доказывали в суде противоположную позицию, но суд признал доводы должника справедливыми и решил, что проценты подлежат возврату банком.
С этого времени заемщики кредитных учреждений используют данную возможность.
К примеру, сумма ипотеки – 1,5 млн. рублей, срок кредита – 8 лет, по ставке – 11% годовых.
В соответствии с графиком по такому кредиту получается, что проценты по нему равны 762 013 руб.
Из этих средств оплачивается за 1-ый год 150 тыс. рублей. Таким образом, за 1-ый год пользования займом проценты равны 18 %.
В итоге переплата составляет 7% (18-11). Указанный процент и можно возвратить через суд.
Для увеличения вероятность возврата, рекомендуется сначала проконсультироваться с грамотным юристом.
Для того, чтобы не допустить возврата процентов при досрочном погашении, банки стали включать в ипотечный договоре пункт, запрещающий клиенту возвращать проценты.
Поэтому прежде чем обратиться в суд следует внимательно читать условия договора ипотеки.
Когда предъявлять претензию
Порядок и период подачи претензии законодательство не устанавливает, поэтому хорошо, если информация об этом будет включена в основной договор. При отсутствии такого пункта закон говорит о том, что допустимо подавать претензию контрагенту в «разумные сроки», которые, на практике, в большинстве случаев составляют один календарный месяц.
Также не стоит забывать и о сроках исковой давности – в России они длятся три года, – именно в течение этого времени сторона, считающая свои интересы ущемленными, имеет возможность предъявить претензию и обратиться в суд.
Работа с возражением
Когда возражение на исковое заявление будет зарегистрировано в канцелярии суда (куда был подан первоначальный иск), то в течение 5 суток будет вынесено постановление о принятии документа к рассмотрению или его отклонению.
Если данный юридический акт был составлен должным образом, его приобщат к основному делу, а указанные доводы и требования будут иметь определенный вес вовремя слушания. Ещё до начала процесса судья изучает все материалы и поступившие заявления, поэтому важно всё сделать правильно и вовремя.
Кроме того, ответчик не ограничен в количестве подаваемых возражений, свои доводы можно предъявлять и вовремя судебного заседания. Однако лучше предоставить убедительные аргументы, доказательства и требования до начала слушания, это станет вашим преимуществом.
Далее идет стандартное рассмотрение спора в суде, которое может длиться несколько месяцев в зависимости от сложности дела и приобщения дополнительных ходатайств, что, соответственно, приводит к увеличению срока делопроизводства. Бывают случаи, когда судебные процессы длятся до полугода и дольше. Если ваша цель закончить судебный спор как можно раньше, необходимо предоставлять все документы сразу.
Итог подачи данного возражения, как правило, в арбитражный суд зависит от предоставленных доказательств и документов и может заключаться в следующем:
- рассмотрение дела о взыскании задолженности по кредиту будет прекращено, если будут установлены нарушения со стороны банка при предъявлении искового заявления (незаконное удержание денежных средств, передача персональной информации посторонним лицам, возникновение задолженности по вине финансовой организации);
- возражение будет приобщено к делу в качестве доказательства отсутствия вины ответчика в возникновении задолженности или в качестве аргумента для уменьшения размера неустойки (при наличии достаточных доказательств размер неустойки может быть снижен или отменен, другие заявленные требования могут быть удовлетворены в случае их обоснованности);
- ответ на исковое заявление будет отклонен (если он подан ненадлежащим образом, содержит ошибки, указанные требования не относятся к предмету иску или должны быть предъявлены в качестве встречного иска; в этом случае можно подать возражение во второй раз, подготовив более убедительную доказательную базу, и устранив нарушения).
Важно грамотно оформить возражение на исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту, пример можно посмотреть, как на нашем сайте, так и на официальном сайте суда.
Положительный результат зависит от того, насколько убедительными были ваши доводы и какие доказательства вам удалось предоставить. 
Причины, освобождающие должника от ответственности.
Общие сведения
Действительно, как показывает практика, случаи неоказания уже оплаченных услуг достаточно часты. Но прежде чем предъявлять претензии, необходимо разобраться, кто виноват в случившемся? Ведь ситуации могут быть разными.
К примеру, услуга могла быть не предоставлена в связи с болезнью клиента, недобросовестностью поставщика и прочими обстоятельствами. Немаловажное значение имеет и содержание договора, который заключали стороны. Так, зачастую возврат денежных средств за неоказанные гостиничные услуги не предусмотрен, если клиент вовремя не предупредил об обстоятельствах, помешавших ему ими воспользоваться.
Основные нюансы, на которые стоит обратить внимание при исчислении процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 2022-09-18 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» дает следующие разъяснения. 
Проценты за пользование чужими денежными средствами ст 395 гк рф.
1.Отсутствие у должника денежных средств не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение денежного обязательства и начисления процентов, установленных статьей 395 ГК РФ (пункт 1 статьи 401 ГК РФ ) (п. 45).
2.Пунктом 48 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
3.Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, — иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами.
4.Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 2022-09-18 по 2022-09-18 включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 2022-09-18, — исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.
5.К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ). Поскольку при расчете процентов, начисленных на основании пункта 1 статьи 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, применены минимальные ставки размера ответственности, предусмотренные указанной статьей за неисполнение денежного обязательства, следовательно, не усматривается оснований для применения статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации и уменьшения суммы начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами.